Страхование ответственности заёмщика за непогашение кредита

Эта форма кредитного страхования была наиболее востребована в России в 1990-е годы. Страхователем являлся заёмщик . Объектом страхования выступала ответственность заёмщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное его погашение, включая проценты .Данный вид страхования использовался как гарантия возврата кредита.

Договор страхования заключается как на отдельные кредиты, так и на весь портфель кредитных договоров. Страховая сумма устанавливается исходя из общей суммы задолженности вместе с процентами. Предел ответственности страховщика за невозврат кредита устанавливается в диапазоне от 50 до 90 % суммарной задолженности заёмщиков.

Страхование на случай смерти заёмщика

Данный вид страхования имеет целью защитить интересы кредитора в случае смерти заёмщика или лица, оформившего покупку в кредит .

Обычно банк или ссудная касса, выдавая кредит, страхуют лицо, получившее ссуду . Если застрахованный умирает, не успев погасить ссуду, то задолженность покрывается за счёт страхового возмещения .

Страхование залога

Необходимость страхования предмета залога обусловлена возможностью его повреждения или уничтожения. Поэтому страхование залогового имущества является обязательным условием кредитного договора. Страхование залогового имущеcтва осуществляется за счёт средств заёмщика .

Существует несколько схем подобного страхования :

1. Страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования является банк-кредитор . Уплата страховой премии осуществляется банком, однако эти затраты входят в стоимость кредита.
2. Страхователем и выгодоприобретателем по договору выступает заёмщик. Для того, чтобы не потерять контроль над процессом выплаты страховой премии и/или получения страхового возмещения банк обязывает страхователя все взносы и выплаты осуществляются путём перечисления средств со счёта заёмщика в банке-кредиторе.
3. Страхователем по договору является заёмщик, выгодоприобретателем - банк-кредитор. Это традиционная схема, которая используется в большинстве случаев.

Страхование в системе ипотечного кредитования

Примечания

См. также

• Кредитно-страховая корпорация

Источники

• Глоссарий Информационно-рейтингового агентства Credo-line (рус.)

Wikimedia Foundation . 2010 .

С каждым годом кредиты становятся все популярнее. Граждане ищут наиболее выгодные условия, а банки стараются снизить свои риски. Многие так и не понимают, что такое страховка по кредиту и зачем ее оформлять. Разберемся с этим понятием с точки зрения банков и простых потребителей кредита.

Особенности подписания договора страховки

Страховка, по всем законам, не может быть обязательным условиям для получения займа. Однако на деле многие банки отказываются сотрудничать с клиентами без этого условия. Финансовые учреждения в официальном отказе указывают другую причину. Никто не может запретить банкам устанавливать более жесткие условия по кредиту в случае отказа подписания договора со страховой компанией.

В любом случае любому гражданину, желающему оформить кредит, следует знать, что дает страховка по кредиту, и какие существуют тонкости ее оформления:

• можно оформить займ без страховки;
• необязательно выбирать компанию, которую навязывает банк;
• при досрочном погашении долга, следует разузнать у сотрудников банка о возможности возврата страховых средств;
• договор действует на период кредитования и защищает получателя кредита от несчастных случаев и других неприятностей, указанных в договоре.

Прежде чем подписывать страховой контракт, следует внимательно изучить все его пункты. При желании можно обратиться к специалисту с юридическим образованием. Заемщику после изучения договора надо точно знать, какие именно ситуации будут считаться страховыми случаями и какие правила возврата страховки существуют.

Страховка – финансовое средство дополнительного характера, которое не может влиять на общую сумму кредита.

Страховка кредита: что она дает банку

1. Снижает риск невозврата денежных средств.
2. В случае потери трудоспособности или иных трагических случаях кредитные обязательства все равно исполняются страховой компанией.

Для заемщика страхование при кредите – это еще один способ погашения выплат при наступлении определенных случаев, описанных в контракте.

Как можно вернуть деньги по страховке

Многих волнует вопрос - как можно вернуть страховку, если кредит погашен раньше срока? Этот пункт надо искать в договоре. Иногда этот возврат прописывается в дополнительном соглашении. Есть небольшая вероятность того, что деньги вернут, если это не предусмотрено ни в одном пункте.

Для возврата средств надо обратиться не в банк, а в указанную в полисе страховую компанию. Как правило, консультанты разъясняют возможность, дальнейшие действия и весь порядок возврата средств.

При этом сценарий может развиваться по двум путям:

1. Случай, когда в договоре есть пункт, в котором расписаны все правила возврата страховых сумм. Тут надо действовать по инструкции. Деньги могут вернуть единым платежом или в виде выплат согласно предусмотренному графику.
2. В договоре нет пункта о возврате денег – значит, страхования компания не несет обязательств за ранние сроки погашения кредита. Но она всегда может пойти навстречу клиенту, особенно если речь идет о постоянном гражданине, пользующимся услугами страхования. Обращения в суд в этом случае не дадут никаких результатов.

Можно выбрать как единовременную выплату страховки, так и ежемесячную включенную в суммы платежей по кредиту . Расходы по страховке можно включить и в тело кредита. Но если предусматривается досрочное погашение, то лучше этого не делать. Тогда ни о каком возврате не придется задумываться.

Даже если заемщик не получает возврат страховки за погашение кредита раньше срока, он все равно получает некоторые преимущества. Страховая компания продолжает защищать и заемщика и его имущество.

Бывают случаи, когда права заемщиков, совершивших страхование кредита, нарушаются. Тогда стоит обратиться в Роспотребнадзор или в судебные инстанции. При этом учитывается 3-летний срок давности. Первое, что необходимо сделать ущемленному в правах гражданину, – это получить письменные отказы от страховой компании и от банка.

Страховка при разных видах кредита

Зачем нужна страховка по кредиту и всегда ли она так необходима? Разберемся по каждому виду кредитования.

Потребительское кредитование

Вид кредитования, при котором наблюдаются:

• короткие сроки;
• высокие ставки;
• отсутствие залога и обеспечения.

При таком раскладе оформление полиса – сомнительный плюс для сторон сделки. Банки могут легко покрыть невыплаты по займам за счет больших ставок. Сроки не такие большие, чтобы наступил страховой случай – инвалидность или смерть заемщика. Однако на практике финансовые учреждения настойчиво убеждают клиентов приобрести страховку. Вероятнее всего, банки сотрудничают со страховыми компаниями и имеют свою прибыль от продаж полисов. Для самого клиента это только дополнительные расходы и увеличение выплат по кредиту.

Сравнение страхования по кредитам в крупнейших банках РФ

Особенно нелепым и ненужным считается страхование на случай потери работы. Как правило, должно выполняться условие, при котором работника сократили или компания ликвидировалась по каким-либо причинам. Но даже при этом работодатель заставляет человека писать заявление по собственному желанию. А на этот случай страховка не предусмотрена.

Автокредитование

Банки при оформлении кредита на транспорт требуют оформить чаще всего два вида полиса – КАСКО и страхование здоровья и жизни . Некоторые банки предлагают и не пользоваться КАСКО, но в этом случае проценты по платежам возрастают. Это оправдано, ведь нужно покрывать риск.

Страхование жизни и здоровья при покупке автомобиля сомнительно. Особенно если будущий владелец молод и не собирается заниматься экстремальными видами спорта на приобретаемом транспорте. Средние сроки кредитования составляют 3-6 лет. Поэтому целесообразнее найти банк, который не будет повышать ставки по займу в случае отказа от этого вида страхования.

Ипотека

При таком виде кредита финансовые учреждения стремятся предложить как можно больше полисов страхования. Это вполне оправдано, ведь речь идет о больших сроках и немалых суммах.

Страхование заложенного имущества – обязательное условие, прописанное в ГК РФ ст. 343.

Коробочное страхование

Что такое коробочное страхование кредита? Это сравнительно новый продукт, его давность пребывания на рынке не более пяти лет. Речь идет о полисах, которые имеют фиксированные суммы возмещения и определенную цену страховой премии.

Такое страхование кредита – процесс без дополнительных процедур и без предоставления страхователем дополнительных данных. Как правило, этот продукт более привлекателен для широкого круга клиентов. Он дешевле, имеет типовой набор рисков, уже просчитанных страховых сумм. Все это очень удобно для простого клиента.

При коробочном страховании выгоду получают обе стороны. Ведь это в первую очередь удобство. Сотрудники страховых компаний оформляют только паспортные данные гражданина и заполняют типовые параметры рисков. Клиенту при этом известно все заранее – объем покрытия и стоимость страховки.

Коробочные страховки – это отличный способ экспресс-продаж в банковских учреждениях при кредитах, ипотеках и прочих займах.

Положительные стороны коробочного страхования

На сегодняшний день коробочное страхование не так резко отличается от классического, но имеет ряд отличий. В том числе, и положительных моментов:

• соотношение цены и риска оптимальны для клиента;
• чаще всего, коробочное страхование дешевле классического;
• учитываются только самые вероятные риски;
• тратится минимальное количество времени;
• прикладывается меньше документов;
• привлекательное внешнее оформление – в иллюстрированной плоской коробке, а не формальный лист с печатями.

Но надо помнить, что все зависит и от страховой компании. Каждый гражданин должен сам для себя выбрать подходящий продукт – «коробка» или «классика». В первом случае ценны быстрота и удобство, но при этом будут учтены только самые вероятные риски. Во втором случае понадобится консультация специалиста и долгое обсуждение всех пунктов договора. При этом есть возможность учесть все особенности сделки.

Отрицательные стороны коробочного страхования

Специфика такого страхования имеет и свои минусы:

• нельзя покрыть отдельные объекты;
• невозможность заключить договор на неполную стоимость;
• страхует на сумму ниже действительной стоимости имущества;
• необходимо самостоятельно учитывать заранее все специфические риски;
• не подходит для страхования дорогого имущества.

Несмотря на это, специалисты и аналитики считают, что коробочное страхование – это самое перспективное направление, в том числе и для продаж через интернет.

Страхование ипотечного или потребительского кредита сегодня стало постоянным спутником в нашей жизни, таким же как и страховой полис – обязательного медицинского страхования. Страхование лежит в основе нашей жизни и именно на нем держится работа множества финансовых учреждений. Все дело в том, что финансовые операции, особенно на большие суммы денег, имеют и высокий риск не возврата, а значит их тоже нужно страховать. В частности, такими процессами являются различные виды кредитования.

Каждое финансовое учреждение пытается минимизировать потери и риски не возврата, поэтому и система управления вкладов и кредитов постоянно совершенствуется, становится еще эффективнее и надежнее с каждым днем. Многие негативно относятся к системе страхования в целом, считая ее одним из способов «выколачивания» денег из населения. Для финансовых и кредитных организаций, страхование кредитов является как раз той «палочкой выручалочкой», инструментом стабильности.

Целью кредитного страхования является полное устранение или хотя бы минимизация кредитного риска, а так же защита интересов банка кредитора. А в зависимости от вида кредита, различают и разные виды кредитных страховок. Поэтому финансовые организации стараются застраховать все – залоги и кредиты наличными , автомобили во время автокредитования, недвижимость при ипотечном кредитовании, коммерческие кредиты и даже здоровье или жизнь заемщиков. То есть, они используются сразу множество различных видов страхования в своей работе.

Смысл страхования кредита

Основным смыслом страховки при любом кредите, является возмещение убытков банку. То есть, если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, не возвращает долг, не выплачивает проценты, не делает своевременные взносы, которые предусмотрены договором, то страховая компания возмещает банку эти убытки – потерянные деньги.

Виды кредитных страхований

Страховые операции в кредитовании подразделяются на различные виды, так сказать в зависимости от случившегося. Одним из самых распространенных случаев является страхование невозврата долга или страхование ответственности заемщика за невыплату суммы, указанной в договоре. В таком случае, страхователем является сам банк, а страхуемый объект – это как раз та ответственность заемщика, которую он по договору обязуется нести.

При этом не важно, является ли заемщик физическим лицом или юридическим. Существует так же и второй вариант, когда в процессе заключения договора участвует и страховая компания, и кредитополучатель.

Объектом страхования так же является ответственность заемщика, прописанная в кредитном договоре. При этом, если заемщиком является физическое лицо, то страхуется его жизнь и здоровье. То есть по сути риски, что он не сможет выплачивать кредит из-за болезни или смерти. Так что страхователем в этом случае является не банк, а сам заемщик.

Такой вид страхования имеет свои разновидности. Например, страхование жизни и здоровья людей – держателей кредитных банковских карт. Или же страхование потребительского кредита, а так же страхование целевого кредита, полученного на развитие бизнеса.

Проблемы в кредитном страховании

Конечно, в кредитном страховании не все так просто и случается множество проблем и сложностей. В первую очередь, это связано с тем, что страховая область в нашей стране никогда не успевала развиваться в том же темпе, что и банковская. Однако, на каком бы уровне не было страхование, без него ни как.

Кредитование для банков и финансовых учреждений – это основной источник дохода. А выдача кредитов напрямую связана с рисками их не возврата. В данном случае, страхование кредитов не только позволяет банкам минимизировать свои убытки, но и элементарно повышает имидж банка. Дело в том, что частичная передача рисков страховой компании положительно характеризует сам банк и привлекает заемщиков, при этом создаются все условия для того, чтобы снизить кредитные риски для банка и повысить качество его активов.

К сожалению, страховые компании далеко не всегда справляются со страхование банковских рисков. Это связано опять же, с их более низким уровнем развития и неподготовленности. Чтобы наглядно понять это, стоит сравнить цифры. Так средний капитал крупных страховых компаний находится в пределах пяти миллиардов долларов, а капитал банков или финансовых учреждений в пределах 30 миллиардов долларов. Становится очевидным, как страховые компании имея такой капитал могут страховать риски более «богатых» финансовых учреждений.

Не подготовлены страховые компании и организационно. В большинстве страховых компаний России, скоринг только-только начинает развиваться, а многие пока еще даже не знают, что это такое. Зато его отсутствие непосредственно влияет на работу с финансовыми учреждениями, не позволяет полностью оценить кредитные риски и добрать страховые премии.

Именно поэтому убыточность проектов, даже застрахованных, по прежнему является очень высокой. Больше всего проблем возникает при страховании потребительских кредитов. Почему то именно с ними, работа страховых компаний является наиболее убыточной. Главной причиной этого называют как раз-таки несовершенство скоринговых систем, а так же неточности и ошибки в процессе андерайтинга – проверки заемщиков, не являются ли они мошенниками.

Зато в сфере ипотечного кредитования система страхования работает вполне не плохо. Имущество заемщиков при оформлении кредита подлежит обязательному страхованию, при этом заемщик обычно имеет возможность выбора страховой компании из нескольких.

Банки пока тоже не относятся к системе страхования должным образом. Например, они не имеют единого списка четких параметров отбора страховых компаний для совместной работы, а по сути «берут, что дают», это ущемляет интересы и страховых компаний, и заемщиков, и не всегда положительно сказывается на самом банке.

Сегодня в России кредитное страхование находится пока что на начальном этапе или этапе становления. Чтобы оно начало развиваться, необходимо тесное сотрудничество банков и страховых компаний. Пока этого не произошло, говорить о том, что страхование кредитов – это очень удобный и эффективный инструмент, рано.

Страхование кредита - вид страхования, смысл которого заключается в уменьшении или устранении кредитного риска. Объектами такого страхования являются коммерческие кредиты, которые предоставляются поставщиком покупателю, банковские ссуды, обязательства по кредиту, долгосрочные инвестиции и т. д. Отдельно выделяется страхование экспортных кредитов, которое охватывает все упомянутые и ряд специфических видов страхования, например страхование валютных рисков от инфляции, расходов экспортера, связанных с его выходом на новый рынок.
Страхование кредита защищает интересы продавца и банка кредитора на случай неплатежеспособности должника или неуплаты долга по другим причинам. По договору о страховании кредита, заключенному за счет продавца, погашение предоставленного кредита, если его не возвращает должник, берет на себя страховая организация.
Коммерсант, продавая товары в кредит, подвергается риску понести убытки по причине неплатежеспособности своего должника (экономический риск) или в случае внешнеторговых сделок - по причине политических событий (политический риск). Посредством частного страхования экспортных кредитов можно покрыть экономический риск. Политический риск внешнеторговых поставок вместе с экономическим на основании заявления принимает на себя правительство. Однако в любом случае поставщик должен самостоятельно нести часть убытка. Это должно заставить поставщика тщательно проверять кредитоспособность своего клиента.
В процессе кредитования применяются такие способы страховой защиты, а именно страхование:

• риска невозвращения кредита;
• ответственности заемщика за невозвращение кредита банку (или другому кредитору);
• несвоевременной уплаты заемщиком процентов за кредит;
• потребительского кредита;
• коммерческого кредита (векселей);
• депозитов физических лиц;
• депозитов юридических лиц.

Страхование риска непогашений кредита. Объектом страхования в этом случае является ответственность всех или нескольких заемщиков перед банком за своевременное и полное погашение кредита и уплату процентов за его использование в определенный кредитным договором срок.
Страхователем является банк. Страхователь определяет сам, застраховать ли ответственность всех заемщиков, которым были предоставлены кредиты, или застраховать ответственность каждого заемщика в отдельности. Первый вариант привлекателен тем, что в этих условиях обеспечивается автоматизм ответственности страховщика (это является существенной гарантией возврата кредитных средств) и устанавливается льготная тарифная ставка. Но в условиях нестабильной экономической ситуации целесообразнее страховать кредиты с процентами каждого заемщика отдельно. Страхователь имеет право застраховать только сумму основного долга или сумму выданного кредита с процентами.
При условии страхования кредита и процентов за него страховщик со времени наступления страхового случая выплачивает страховое возмещение в размере от 50 до 90 % непогашенных должником платежей и процентов по ним.
Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре о страховании проценту ответственности страховщика от всей суммы задолженности (включая плату за пользование кредитом), которую необходимо вернуть на условиях кредитного договора.
Страховщик обязан выплатить страхователю возмещение в течение того количества дней после наступления страхового случая, которое оговорено в правилах. После получения банком страхового возмещения он передает право взыскания по возмещению убытков, нанесенных должником в пределах выплаченного ему страхового возмещения, страховщику. Передача права взыскания сопровождается документами, необходимыми для реализации этого права.
Если это право страховщик не может реализовать по вине страхователя (просрочено претензионное заявление), то страховщик освобождается от обязательства выплачивать возмещение. А если выплата уже произведена, то банк обязан возвратить это возмещение страховщику.
Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.
Страхователями по данному виду страхования являются предприятия, учреждения и организации.
Объект страхования - ответственность заемщика перед банком, который предоставляет кредит, за своевременное и полное погашение кредита, включая плату за пользование им. Правила и условия страхования аналогичны правилам и условиям страхования риска непогашения кредита. Страхователь подает заявление в двух экземплярах, копию кредитного договора и справку о погашении кредита.
Страховщик определяет страховые платежи, которые должны быть уплачены страхователем единоразово. Днем уплаты считается списание средств со счета страхователя. Ответственность страховщика возникает при невозвращении должником банку-кредитору суммы в течение трех дней после наступления срока платежа, обусловленного договором о страховании.
Ответственность страховщика колеблется также в пределах 50-90 %. Страховая сумма устанавливается пропорционально доле ответственности страховщика, оговоренной в договоре, от суммы задолженности.
Страхование кредитных рисков в странах с развитой рыночной экономикой предусматривает как обязательное условие так называемое сопутствующее страхование. Оно заключается в том, что заемщик кредита или покупатель товара в кредит на срок предоставления кредита застраховывает жизнь, трудоспособность, дожитие до конца срока договора. Данный вид страхования применяется и при залоге имущества. Это означает, что на срок действия кредита застраховывается заемщик.
При заключении страховых договоров по обоим видам страхования ответственности учитывается платежеспособность заемщика.
Под кредитоспособностью понимают наличие у хозяйствующего субъекта оснований, необходимых для получения кредита, и способности возвратить предоставленный кредит в срок. Вывод о кредитоспособности заемщика делают на основании анализа тщательности его расчетов за ранее полученные кредиты, текущего финансового положения, способности мобилизовать при необходимости денежные средства из разных источников, т. е. уровня ликвидности.
Банк, принимая решение о предоставлении кредита, определяет уровень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который он может предоставить.
Контрольные вопросы

1. Содержание понятия “страхование”.
2. Система страхования, преобладающая в современных условиях.
3. Приведите как можно больше терминов, связанных со страхованием.
4. Смысл страхования кредита.
5. Страховая ответственность заемщика за непогашение кредита.

Тесты для самоконтроля

1. Страхование - это:

а) система экономических отношений, включающих создание за счет юридических лиц и населения специального фонда средств;
б) использование средств специального фонда для возмещения потерь, а также для оказания других видов помощи;
в) отношения, предполагающие обязательное присутствие двух сторон - страховщика и страхователя;
г) экономические отношения по созданию фондов для возмещения потерь;
д) универсальный способ защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, арендаторов, фермеров, граждан;
е) ответы а), б) правильные;
ж) все ответы неправильные.

1. Укажите признаки страхования как перераспределительного отношения:

а) целевое назначение создаваемого фонда денежных средств;
б) расходование ресурсов фонда денежных средств только в заранее оговоренных случаях;
в) вероятностный характер отношений;
г) возвратность средств;
д) ответы а), в), г) правильные;
е) все ответы правильные.

1. Страхование может быть:

а) имущественным;
б) личным;
в) страхованием ответственности;
г) добровольным;
д) обязательным;
е) ответы г), д) правильные;
ж) все ответы правильные.

1. Часть убытков, не возмещаемыгх страховщиком согласно договору о страховании, - это:

а) страховой платеж;
б) страховая сумма;
в) франшиза;
г) страховая премия;
д) страховой взнос;
е) все ответы неправильные.

1. Страхование кредита - это вид страхования, смгысл которого заключается в следующем:

а) в уменьшении кредитного риска;
б) в устранении кредитного риска;
в) в страховании коммерческих кредитов;
г) в страховании экспортных кредитов;
д) в страховании расходов экспортера, связанных с его выходом на новый рынок;
е) ответы а), б) правильные;
ж) все ответы правильные.

Еще по теме Устранение кредитных рисков:

1. 2. Методы снижения и устранения финансовых рисков: риск-менеджмент
2. МЕСТО НАЛОГОВЫХ РИСКОВ СРЕДИ РИСКОВ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ
3. 5.2. Проблема риска в инновационной деятельности 5.2.1. Виды рисков. Методы оценки рисков
4. 5.7. ОЦЕНКА РИСКОВ II ДОСТОВЕРНОСТИ ИНВЕСТИЦИОННЫХ ПРОЕКТОВПонятие рисков инвестирования
5. Обзор банковских рисков от мошенничества с платежными картами и их реквизитами. Практические меры по минимизации рисков и ущерба от действий мошенников для банков эмитентов и эквайреров
6. Способы устранения и восполнения пробелов в законодательстве
7. § 2. Меры по устранению обстоятельств, способствующих совершению убийств
8. 83. Пробелы в позитивном праве, их виды и способы устранения.
9. 12. Устранение недостатков судебного решения вынесшим судом.
10. УСКОРЕНИЕ РОСТА В ГЕОМЕТРИЧЕСКОЙ ПРОГРЕССИИ (УСТРАНЕНИЕ АСИММЕТРИЧНОГО ДЕЙСТВИЯ РЫЧАГА)
11. Устранение недостатков решения суда в гражданском процессе;
12. 3. Устранение на очной ставке существенных проти­воречий, вызванных добросовестным заблуждением од­ного из допрашиваемых
13. Устранение недостатков судебного решения вынесшим его судом.

- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство -

Страховка в неэкономическом смысле - снаряжение, защита человека от падения (в случае занятия альпинизмом, скалолазанием и пр.), иными словами – мероприятия для поддержки человека в случае разрушения рельефа, срыва с горы… Что же такое страховка в экономическом смысле?

Страхованием называется поддержка лица или группы лиц финансовыми средствами в случае несчастных случаев: травм, болезней… В другой формулировке, страхование - защита от различного вида сложностей, непредвиденных ситуаций. Схема предельно проста – человек отдает (перечисляет) определенную сумму на счет страхового агента или страховой организации. А, в случае несчастья, ему выплачивается страховка, покрывающая ущерб и т.д. Выплата по страховке зачастую составляет в 10-1000 раз больше, нежели уплаченная сумма и может выплачиваться человеку, который оформлял страховку, родственникам или кредитному учреждению, если застрахованный объект является .

Существует несколько типов страхования:

• Личное (медицинское, пенсионное…);
• Ответственности (перед третьими лицами, товаров и услуг, их производителей, директоров…);
• Имущества (жилья, транспортных средств, грузов от пожара, стихийных бедствий…);
• Финансовое (финансовых обязательств, рисков…).

Среди видов финансового страхования выделяют страхование кредита (кредитное страхование).

Меры для снижения или исключения убытков , кредитного риска.

Различают несколько видов страхования, встречаемых в требованиях кредиторов, а также в финансово-кредитных отношениях:

• Защита кредитора от неисполнения своих обязательств (страховые выплаты ссудодателю в размере 50-95% от полной суммы долга, включающей проценты);
• Залоговое страхование. При покупке недвижимости, транспортных средств, дорогостоящей техники – покупка зачастую становится предметом залога. В зависимости от индивидуального случая, страхователем и выгодоприобретателем могут быть как ссудодатель, так и должник.
• Страхование жизни и здоровья заемщика (необязательное условие банка. Наличие подобной страховки порой улучшает условия кредитования на 0.5-5% годовых).
• Страхование кредита от смерти заемщика (если должник умирает, остаток задолженности покрывает страховая выплата).
• Страхование ответственности дебитора (гарантия выплаты долга выгодоприобретателю. При невыплате долга, страховщик обязывался погасить сумму, зачастую не превышавшую 90% долга с процентами. На данный момент почти не встречается).

Перечисленные виды страхования являются самыми популярными в этой ветке финансовых отношений. В зависимости от , вида, а также дебитора могут требоваться иные виды страхования, обычно в индивидуальном порядке.

Страхование дохода

Страхование риска неисполнения обязательств, еще называемое страхованием дохода, часто включает в себя также потерю работы, платежеспособности. При утере работы (или иных доходов), страховая организация берет погашение частей , в то время, как дебитор занимается поиском новой работы (отводится не более 3-12 месяцев).

Частенько, договор о страховании кредита включает несколько перечисленных выше пунктов. И может включать как потерю работы, работоспособности, так и травмы, смерть и так далее. Плата по такому «комплексному» договору достаточно высока, но и случаев предусмотрено много.

Страхование кредита, как и взятие ссуды - чаще всего, дело добровольное. Никто не может принудить заемщика согласиться на оформление страховки. Максимум, что может сделать кредитор – поставить ультиматум: «без страховки – не будет кредита», обращайтесь в другой банк. Однако, сейчас это редко встречается. Временами банки и кредитные организации «поощряют» взятие страховки своими процентными ставками, а также другими условиями. И получается, что порой выгоднее взять страховку, нежели платить на 0.5-5% больше годовых; но, почти всегда – разница позволяет частично покрыть расходы на страхование. Но, кроме этого бонуса, остается также сама страховка. Она спасет при некоторых непредвиденных обстоятельствах предмет залога, репутацию заемщика и т.д.

Обязательным при и ипотечном кредитовании является ОСАГО, а также страхование залога от порчи и утери в случае с . Все остальные «обязательные» страховки – вымысел банковских сотрудников, которые хотят снизить свой кредитный риск.

Как происходит страхование?

Банк предлагает перечень проверенных страховых компаний, а клиент выбирает по тарифам и т.д. В некоторых случаях, сотрудничает с определенной компанией, и дебитору следует заключать договор с ней для получения льготных условия кредитования. Иногда, договор со страховой заключает банк, от своего лица, или от клиента, а заемщика никто не спрашивает (сейчас такое встречается редко, но бывает).

У каждого вида страхования есть свои положительные стороны. Страхование жизни и здоровья, нередко улучшает кредитные условия. Кроме того, можно быть уверенным, что в случае болезни, травмы или уходе из жизни, кредит будет погашать страховая компания, а не родственники или наследники; и залог не реализуют на торгах, если платить окажется некому. Страхование кредита также обезопасит : в случае, если займ не будет погашен – его погасит страховая компания.

В случае, если наступил страховой случай, а размер страховки ниже, чем выплата по кредиту – все средства получает кредитор, если выше – разница выплачивается должнику.

В случае досрочного погашения кредита, вполне возможно расторгнуть и договор со страховой компанией. Обычно делать это необходимо до погашения ссуды в банке. И так будет сэкономлена немалая часть денег. Более того, после тридцати дней действия страхового договора, можно его расторгнуть, однако, некоторых банков содержат пункт, что договор страхования не может быть расторгнут определенное количество лет или месяцев.