Даже начинающие автомобилисты знают, что прежде чем выехать за рулем на улицы города, необходимо оформить страховку. За отсутствие полиса ОСАГО предусмотрен штраф. Дополнительные расходы удорожают и без того недешевое содержание автомобиля и вызывают недовольство граждан.

Но закон об «автогражданке» был принят вовсе не из желания собрать побольше денег с населения. Рассмотрим, с какого года ввели ОСАГО в России, и какая цель при этом преследовалась.

Предпосылки для разработки закона

Благодаря экономическим реформам в стране, в 90-е годы количество автомобилей на дорогах резко увеличилось. Соответственно увеличилось и число ДТП, где новым и не очень машинам наносился ущерб разной степени. Поврежденный транспорт требует ремонта, стоимость которого может быть весьма и весьма высокой. Кто должен его оплачивать? Согласно гражданскому законодательству, любой вред, причиненный чужому имуществу, должен быть полностью возмещен виновным в его причинении. Иными словами, оплатить ремонт разбитой в ДТП чужой машины должен виновник аварии. Если только он не сможет доказать, что действовал в условиях крайней необходимости или форс-мажора.

Учитывая невысокие доходы населения, для возмещения стоимости ремонта дорогой новой иномарки водителю другой машины приходилось расстаться с солидной суммой денег, а порой и с собственным имуществом: автомобилем и даже квартирой. Были примеры и криминальных случаев, когда ценой ошибки за рулем становилась жизнь.

Между тем, еще в первой половине прошлого века в США начали страховать имущественную ответственность автовладельцев. Такая страховка позволила переложить бремя финансового возмещения с водителя на его страховую компанию. Европа также переняла полезный опыт, но в России в силу социально-экономических причин он внедрен не был, хотя такая идея в 60 годах в СССР обсуждалась.

Однако в начале нового века стало очевидным, что необходимо вводить обязательное страхование не самих транспортных средств, а ответственности их владельцев. Это позволит решить сразу несколько острых проблем:

• защитит автомобилистов финансово;
• снизит криминальную напряженность в обществе в целом;
• сделает водителей более дисциплинированными.

Когда ввели ОСАГО в России

На проработку всех аспектов нового закона ушло довольно много времени - около 10 лет. Первые законопроекты были внесены в Госдуму еще в 1993 году. Однако рассмотрение нового нормативного акта в первом чтении состоялось только в 2000 г. Затем последовали еще два года доработок и, наконец, в апреле 2002 года закон был одобрен Федеральным собранием и подписан Президентом.

Однако ОСАГО стало строго обязательным лишь спустя год - с 1 июля 2003 года. Столь длительный промежуток времени потребовался для проработки механизмов реализации нового закона и принятия соответствующих документов. В дальнейшем вводились различные поправки и дополнения, а в 2014 году законодательство об ОСАГО было серьезно реформировано.

Когда автострахование только стало обязательным, это вызвало серьезный негативны отклик как со стороны водителей, так и от страховых компаний. Высказывались претензии к тому, что новый закон серьезно ограничивает права граждан и коммерческих компаний на свободу договора и собственности, гарантированных Конституцией. Кроме того, стоимость полиса оказалась довольно высокой для большинства автовладельцев. Но Конституционный суд, рассмотрев обращение группы депутатов, счел, что основному закону ограничения, налагаемые ОСАГО, не противоречат.

Особенности обязательной страховки

Главной особенностью страхования ответственности автовладельцев является его обязательность. Причем как для самих водителей, так и для страховых компаний. К неудовольствию последних, государство жестко ограничивает размер страховой премии за счет введения единого для всех механизма ее расчета и тарифного коридора. С 2016 года страховщики не могу ссылаться даже на отсутствие у них необходимых бланков - появилось оформление полиса электронным способом.

В отличие от имущественного страхования, ОСАГО страхует не автомобиль, а ответственность его владельца или водителя перед третьими лицами в случае ДТП. Если при аварии был поврежден чужой автомобиль, то его ремонт оплатит страховщик виновника. При отсутствии у него полиса, возмещение производит уже он сам.

При расчете стоимости страховки учитывается такой коэффициент как КБМ () Его суть состоит в том, что дисциплинированный водитель, аккуратно ведущий себя на дорогах и не устраивающий аварии, при заключении каждого последующего договора ОСАГО платит все меньше им меньше. Разница может составить до 50%. Соответственно действует и обратная зависимость - неоднократный виновник ДТП будет с каждым годом платить больше.

Страховое возмещение по ОСАГО имеет ограничение. Максимум, который может получить пострадавший водитель, равен 400 000 руб. Если же эта сумма не покрывает стоимости ремонта, то недостающую часть придется взыскивать в виновника уже самостоятельно, в рамках гражданского иска.
Введение ОСАГО, хоть и вызвало немало споров, позволило добиться поставленных целей. Очередные поправки, защищающие автовладельцев и расширяющие возможности страховых компаний по премированию аккуратных водителей, вступают в силу с 1 июля 2018 года

При оформлении или продлении полисов ОСАГО водители получают определенную скидку на страховые услуги за безаварийную езду.

Величина скидки зависит от коэффициента КБМ и класса водителя.

Для определения этих показателей необходимо учитывать ряд данных о водителе и транспортном средстве.

Понятие КБМ

КБМ – «Коэффициент Бонус — Малус» . Данный показатель определяет величину скидки за безаварийную езду, благодаря которой опытный и аккуратный водитель может значительно сократить размер страховых выплат по полису ОСАГО.

Чем выше коэффициент КБМ, тем меньше размер скидки у водителя, и наоборот.

Показатель введен в действие в 2003 году .

Изначально он был привязан исключительно к транспортному средству, то есть с приобретением новой машины водитель терял все прошлые скидки при продлении полиса ОСАГО.

С 2008 года КБМ стал присваиваться лично водителю и сохраняться за ним при смене автомобиля, таким образом он начал выполнять свою главную функцию – поощрять безаварийное вождение.

При переходе водителя из одной страховой компании в другую скидка, также, сохраняется за ним.

Существует единая таблица, по которой можно определить размер КБМ водителя на следующий год при учете его класса.

Все сведения о страховых договорах водителя, заключенных им с 1.01.2011 года содержатся в автоматизированной базе РСА (Российского союза автостраховщиков).

КБМ не используется, либо автоматически равняется единице в следующих ситуациях:

• При первичном получении полиса ОСАГО , либо отсутствии в базе информации о прошлой страховой истории.
• В случае транзита , когда страховка оформляется на период проезда к месту регистрации, либо к месту технического осмотра.
• В случае оформления машины, зарегистрированной заграницей .

Расчет скидки на ОСАГО

Конечный размер предоставляемой скидки на полис ОСАГО напрямую зависит от класса водителя.

При расчете класса клиента страховщики учитывают следующие данные:

При первичном оформлении страхового полиса водителю присваивают 3 класс с коэффициентом, равным 1.

За каждый год вождения без аварий водитель получает скидку в размере 5%.

Например, проездивший 4 года без аварий по собственной вине водитель получает скидку на страховку в размере 20% (5%*4 года водительского стажа).

В случае аварии класс водителя понижается, а его коэффициент КБМ увеличивается.

Соответственно, во время расчета скидки на страховку при продлении полиса или переходе к другому страховщику эти данные будут учтены, из-за чего скидка станет меньше.

Максимальная величина скидки за аккуратное вождение – 50% .

Водители с подобной скидкой имеют 0,5 коэффициент КБМ и относятся к 13 классу.

Подобная скидка предоставляется водителям, которые за 10 лет вождения ни разу не становились виновниками аварий.

Расчет КБМ для нескольких водителей

Если в полис ОСАГО вписано несколько водителей, то расчет КБМ производится следующим образом:

Процедура определения КБМ страховщиками

С 1 июля 2014 года все необходимые сведения о водителе страховщики могут узнать из автоматизированной системы Российского союза автостраховщиков (АИС РСА ).

В данной информационной базе содержатся все данные о предыдущих страховых договорах водителя, заключенных им с 1.01.2011 года.

Для сверки данных представителям страховщика достаточно ввести номер водительского удостоверения клиента .

Создание подобного ресурса позволяет исключить мошенничество со стороны автовладельцев , когда водитель намеренно пытается скрыть информацию, понижающую класс и повышающую КБМ.

В настоящий момент страхователь может из АИС РСА узнать все о водителе как при оформлении нового полиса, так и при смене страховой компании.

Все данные и изменения данных вносятся в АИС РСА только страховыми компаниями .

Сам РСА не имеет прав на внесение или изменение сведений.

Представители страховой компании обязаны в течение 1 рабочего дня после заключения с клиентом договора ОСАГО вносить в базу необходимую информацию.

При продаже полиса страховщики должны брать в расчет все данные о классе водителя и коэффициенте КБМ.

Несоответствие данных о водителе и присвоенной ему скидки может обернуться для страховщика штрафными санкциями.

Важно учитывать, что при определении класса страховщики берут за основу класс, определенный последним закончившимся страховым договором , и сумму страховых выплат по предыдущим договорам, закончившимся не более года назад.

Как вернуть КБМ

Периодически встречаются ситуации, при которых владелец автомобиля обнаруживает понижение скидки на страховку при отсутствии в его истории вождения ДТП за соответствующий истекший период.

Для возврата КБМ необходимо сделать следующее:

Получить ответ от РСА (срок рассмотрения заявления – 3-4 месяца).

• Направить заявление действующему страховщику с приложением копии ответа из РСА.
• После произведенного страховой компанией перерасчета переоформить договор ОСАГО и получить назад излишне уплаченные средства.

Таким образом, при получении скидки за безаварийное вождение водители должны обращать внимание на следующие моменты:

• КБМ – показатель, по которому рассчитывается скидка за безаварийную езду.
• Чем выше коэффициент КБМ, тем меньше размер скидки.
• Размер КБМ напрямую зависит от класса водителя.
• Величина скидки не меняется при смене страховой компании или автомобиля, поскольку закрепляется за водителем.
• Для нескольких водителей, за которыми закреплено одно транспортное средство, КБМ рассчитывается на основании данных водителя с самыми низкими показателями.
• При неограниченном круге лиц КБМ размер скидки зависит от истории вождения собственника машины .
• Все данные о водителе доступны страховщикам в единой базе АИС РСА.
• Недостоверные данные водитель может исправить через действующего страховщика, обратившись с заявлением в РСА.

Читайте еще:

4 комментария

требуется помощь возврат кбм(в.у 16 ТН131926 срок окончания и замена на новое в.у 16 18 043971 замена 21.08.2014)управление безаварийное, право управления а.м оформлено на одного,данный а.м(как и 2 предыдущих а.м) не использовались в качестве такси.

дополнение к вышеизложенному(от 04.03.2016) 08.04.2014 мною в а.с-не ТТС был приобретен а.м-ль ларгус(там же был сдан в часть оплаты вновь приобретенного а-ля а-ль ваз 15 модели), в этом же автосалоне было офомлено ОСАГО-компания Наско.Спустя 1год при оформлении ОСАГО,но уже в другой компании Аско,мне было сказанно,что в Наско мои кбм были аннулированны.При моем обращении в Наско,требуют страховку ОСАГО 2013-201г.г.(повторюсь ОСАГО 2013-2014г.г.был оформлен на ваз-15,компания Макс и еще выясняется,что данная компания прекратила свою деятельность),а в противном случае они ответственности не несут.В итоге за 12 лет мой кбм составляет 10% вместо полагающихся 60%!!!

Здравствуйте!!! Езжу с 2006 года без аварий (тьфу 3 раза), страхуюсь ежегодно без перерывов. В 2014 году было ДТП, но не по моей вине. Очередной раз страховался в октябре 2016 года и мне сказали, что предоставляется скидка 5 процентов. Начал интересоваться с чем это связано, мне сказали про КБМ. До этого как-то даже не знал что это и не придавал значения. А сейчас, когда вник, понимаю, что можно иметь хорошую скидку. Страховые полисы с 2012 года у меня сохранились, с 2010 по 2012 год страховался в Альфа-страховании. Подскажите, какой документ получить из Альфа-страхования, что я страховался у них и в ДТП не участвовал? И как исправить свой КБМ в РСА (чтобы он рассчитывался с 2010 года) имея на руках полученные документы в Альфа-страховании и старые бланки ОСАГО других страховых? В 2013 году меня права (истекло 10летие).

Читайте в этой статье:

Только через 30 лет после активного развития американской автомобильной промышленности, когда было выпущено нужное количество транспортных средств, власти ввели обязательную процедуру страхования автотранспортных средств.

Многих интересует в каком году появилось в Европе. Страны данного региона начали вводить обязательную автогражданку с 1930-х годов. Ещё через два десятка лет автогражданка стала нормой для всех развитых государств.

Когда ввели ОСАГО в РФ

Закон «Об ОСАГО» в Российской Федерации начал действовать 1 июля 2003 года. Это Федеральный закон №40, который президент РФ подписал 25.04.02. Со второго полугодия 2003 года каждый собственник автотранспорта обязан страховать гражданскую ответственность, которая может возникнуть в результате причинения ущерба имуществу, здоровью либо жизни других лиц при эксплуатации автотранспорта.

По мнению многих специалистов, в России ОСАГО ввели ещё 1924 году. Только в следующем году в США стала действовать автогражданка.

С 1 июля 2003 года за безаварийную езду стала накапливаться скидка – 5% за каждый год. Это влияет на коэффициент КБМ. На 2019 год водитель может уже 16 лет ездить без аварии!

Ежегодно дороги нашей страны пополняются все новыми автомобилями и водителями, которые только открывают свой стаж. Они глубоко изучают ПДД, сдают экзамены на допуск к управлению транспортным средством, однако не каждый будущий автовладелец способен ответить, с какого года ввели страхование ОСАГО в России. А ведь история возникновения обязательной страховки весьма интересна.

Разработка закона

Впервые ОСАГО появляется в США еще в начале 20 века, а уже спустя несколько лет после принятия закон распространяется практически по всей Европе. В нашей стране действовать данная система страхования начала лишь с 2003 года, а разработка закона шла около 10 лет. Само ФЗ «Об ОСАГО» было принято в 2002 году, однако из-за серьезных разногласий по поводу тарифов его вступление в силу на некоторое время отложили. На самом деле началось обсуждение возможности введения ОСАГО еще в 60-х годах, однако по некоторым причинам введение подобного проекта отложили.

С того момента, как страхование ТС стало обязательным, началось накопление специальной скидки бонус-малус. КБМ стало одним из преимуществ данной системы, поскольку при аккуратном вождении страхователю удастся сэкономить до 50% от цены полиса.

В 2003 году данный тип страхования становится полностью обязательным, но многие автовладельцы до сих пор считают, что его навязали водителям «насильно», чтобы получить возможность таким образом «собирать деньги» с граждан. ФЗ «Об ОСАГО» даже рассматривалось на предмет законности.
Противники подобного закона приводили следующие доводы в пользу его отмены:

1. Акт ограничивает основные принципы гражданского права, а именно свободу договора и собственности. Дело в том, что договор о страховании ОСАГО является обязательным как для любого пользователя автомобилем, так и для страховых фирм, поскольку является одновременно публичным.
2. Необходимость ежегодного продления полиса и, соответственно, внесения платы больше похоже на налоги.
3. Ни введенный базовый тариф, ни набор дополнительных коэффициентов, применяемых для расчета конечной суммы, не являются платежами, которые соразмерны финансовому уровню граждан России. Поскольку в расчет принимается установленный по стране МРОТ, то с этим аргументом спорить трудно.

Несмотря на разногласия даже судей в Конституционном суде, ФЗ все же было признано не противоречащим основному своду законов РФ.

Ранее органом, контролирующим тарифы ОСАГО, было Правительство РФ, однако уже с 2013 года этим занимается ЦБ РФ. Он же стал надзорным органом.

Предпосылки и цели введения ОСАГО

На данный момент за отмену этого ФЗ выступают, как правило, те собственники авто, которые не в полной мере столкнулись с напряженной социальной ситуацией на дорогах, которая царила до введения закона в действие. В то время водитель за помятый бок чужого авто расплачивался из своего кармана.
Учитывая особенность тех времен, становится ясно, что многие не просто переплачивали за небольшие повреждения дорогостоящих автомобилей, но и вынуждены были расставаться со своим имуществом, чтобы расплатиться с некоторыми автовладельцами. Нередки были и ситуации, когда ДТП оканчивалось и вовсе криминально и трагически для одной из сторон происшествия.

Автогражданская страховка действует на протяжении года, 6 или 3 месяцев: страхователь вправе выбрать любую длительность полиса и застраховать авто только на определенные месяцы года.

Когда принимался закон об обязательной гражданской ответственности, он преследовал сразу несколько целей:

• предотвратить возникновение на дороге криминальных ситуаций;
• повысить общую безопасность движения и мотивировать водителей лучше соблюдать ПДД;
• установить гарантированную финансовую защиту для всех, кто участвует в дорожном движении.

Несмотря на то, что ФЗ было воспринято в обществе с негативом, можно положительно оценивать результаты действия закона. На данный момент случаи мошенничества на дорогах практически не встречаются, и государству действительно удалось стимулировать водителей следить за стилем своей езды. Последнее стало возможно благодаря введению КБМ. Если принимать во внимание ту ситуацию, которая царила в дорожном движении в конце 90-х, не исключено, что если ФЗ «Об ОСАГО» внезапно отменят, то вновь появится беззаконие, мошенничество и случаи убийств за повреждение автомобилей.

К тому же, действующая страховка ОСАГО способна защитить ответственность водителя перед третьими лицами, поэтому без ее ежегодного оформления не обойтись ни одному из владельцев ТС. Учитывая финансовую ситуацию в стране, мало кто бы смог восполнять принесенный другой стороне ущерб в аварии. Поэтому можно ожидать разве что введения новых поправок, которые усовершенствуют уже действующее законодательство в сфере автострахования, поскольку отмены ее в обозримом будущем не планируется.

Сегодня наличие страховки является привычным обязательством каждого автомобилиста. Полис воспринимается как одна из необходимых бумажек в комплекте водительских документов. Но так было не всегда.

Возникновение системы автострахования в России

Внедрение страхования в отечественном автомире по сравнению со многими зарубежными странами стартовало не так давно.

Своей историей автострахование обязано США. Оно и понятно, ведь именно в этой стране был изобретён автомобиль. Вслед за отдельными эпизодами добровольного страхования некоторые штаты в Америке уже в 20-х годах XX века узаконили обязательное автострахование. Вслед за ними подтянулась вся страна. Такая практика вскоре получила распространение и в Европе.

Обязательное автострахование появилось в США вскоре после первых случаев ДТП

В России заговорили об обязательной страховке гораздо позже - во второй половине XX века. А от разговоров к делу перешли только в 1984 году, когда был принят соответствующий акт Совета Министров СССР. И то речь шла о добровольном страховании. Каких-то значимых результатов этот шаг не принёс.

Более активно вопрос внедрения страховых полисов стал обсуждаться на уровне власти после распада СССР. Развитие рыночных отношений, повышение доступности транспортных средств способствовали росту интенсивности автомобильного движения, а значит, и аварийности на дорогах. Кроме того, включение в процессы глобализации требовало от страны участия во многих международных соглашениях. В частности, наличие обязательного автострахования было одним из требований для вступления в ВТО.

Всё это не могло не подтолкнуть законодателей к внедрению системы ОСАГО. Тем более правовые основы для этого были заложены в 1996 году первой редакцией Гражданского кодекса. Страхование ответственности было предусмотрено статьёй 931 ГК.

Принятие закона об ОСАГО: цели и история

Закон об ОСАГО появился в результате многолетней работы с участием множества государственных структур. Впервые законопроект был вынесен на обсуждение Госдумы в 2000 году. Первая редакция закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» была утверждена 25.04.2002. Его вступление в силу отложили на 15 месяцев, чтобы у автовладельцев была возможность сориентироваться в новых реалиях и заключить договор страхования.

В 2005 году закон об ОСАГО был вынесен на обсуждение в Конституционном суде. Инициаторами были депутаты, которые посчитали, что он противоречит действующему законодательству, тарифы слишком высоки, а выплаты не покрывают возможных рисков. Однако суд их требования не удовлетворил.

Тарифы ОСАГО по сей день остаются дискуссионным вопросом для законодателей, страховщиков и автовладельцев

Цели введения закона остаются неизменными по сей день. Классическое страхование защищает прежде всего самого страхователя и его имущество при неблагоприятных для него событиях с целью компенсации полученного вреда. Страхование автогражданской ответственности направлено на возмещение ущерба другим лицам, пострадавшим от эксплуатации транспорта. По закону ущерб пострадавшим должен выплачивать виновник, но не всегда у него есть средства для этого. А принудительное взыскание хлопотно и занимает много времени.

Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности решает сразу несколько задач. Основные из них:

1. Гарантия выплат пострадавшей стороне. Максимальный размер установлен законодательством. Для компенсации материального ущерба установлен предел в 400 тыс. рублей, а для возмещения вреда жизни и здоровью потерпевших - 500 тыс. рублей. В случае превышения подлежащей выплате суммы разницу погашает виновник аварии.
2. Фиксация сроков выплат. Сегодня срок для принятия решения страховой компанией составляет 20 дней.
3. Унификация условий. Несмотря на огромный выбор страховщиков на рынке ОСАГО, автовладелец может быть уверен, что договор заключается по типовым правилам.
4. Защита страхователя. Если страховая компания испытывает финансовые трудности или прекращает своё существование, договор ОСАГО всё равно остаётся в силе, только обязательства переходят к Российскому союзу автостраховщиков.
5. Предсказуемость тарифов. Базовые ставки регулируются государством, а страховщики ограничены лимитами.
6. Ответственность автовладельцев. Законодатели считают, что водитель без ОСАГО в случае аварии по его вине рискует оставить пострадавших без компенсации. Поэтому нарушитель привлекается к ответственности по статье 12.37 КоАП, за что может быть взыскан штраф величиной в 800 рублей. А если имеется полис, срок действия которого истёк, или документа нет при себе, то человек будет платить 500 рублей согласно статье 12.3 КоАП.

Стоимость страховки с момента принятия закона по сей день является самым дискуссионным вопросом. Государство пытается соблюдать баланс между интересами автовладельцев и страховщиков. В каждом конкретном случае цена зависит от марки, состояния и года выпуска автомобиля, региона, стажа и возраста страхователя, его водительской истории.

Основные изменения законодательства об ОСАГО

С момента принятия закон об ОСАГО претерпевал множество изменений. Практика вносила свои коррективы в развитие условий страхования. В 2018 году была принята 42-я по счёту редакция, которая вступит в силу с 1 июня 2019 года.

Существенный блок поправок в закон был принят в 2014 году. Основные изменения были такими:

• ОСАГО перестало распространяться на все виды прицепов, за исключением прицепов для буксировки;
• функции по финансовой политике в сфере ОСАГО перешли Центральному банку России;
• внесены поправки в процедуру расторжения договорных отношений и возврата страховки;
• уточнён порядок оформления документов для страховой компании без участия ГИБДД по «европротоколу».

Действующая система ОСАГО едина во всех страховых компаниях

С 2015 года российское автострахование дополнилось приятным новшеством для автовладельцев - договор стало можно заключать удалённо, а электронный полис был приравнен к бумажному документу. Такая практика применялась и раньше, но сотрудники ГИБДД, ссылаясь на пробел в законодательстве, выписывали штрафы.

Дальнейшее реформирование привело к следующему пакету изменений, которые появились в 2017–2018 годах и отражены в нынешней редакции. Реформа коснулась следующих аспектов:

• в качестве приоритета компенсации вреда потерпевшим установлено натуральное возмещение. Такая форма направлена на борьбу с активностью «автоюристов», которые через долгие судебные тяжбы добивались страховых выплат в завышенных суммах. Отныне страховая компания оплачивает ремонт пострадавшего транспорта на станции автосервиса, с которой у страховщика есть договор. Денежная компенсация сохраняется для ограниченного числа случаев (причинение вреда жизни и здоровью, обоюдная вина, значительная сумма ущерба и другое);
• повысились тарифы, что направлено, во-первых, на компенсацию убыточности страховой деятельности, а во-вторых, на повышение лимита страховых выплат;
• минимальный срок страховки ограничен одним годом.

Некоторые изменения ещё только вступят в силу в 2019 году. С октября 2019 года изменятся условия возмещения по «европротоколу», будет увеличен и лимит страховой выплаты без привлечения ГИБДД. А у страховщиков появится возможность отклоняться от базовых цен в сторону увеличения до 130% с сентября 2019 года и до 140% с 2020 года.

С учётом сравнительно молодой истории автогражданки есть все основания полагать, что рост конкуренции между страховыми компаниями, повышение правовой грамотности водителей и судебная практика будут и дальше вдохновлять народных избранников, то есть представителей законодательной власти, на поиск оптимальных решений по эффективному реформированию системы автострахования.